Tu historial crediticio y tu score crediticio (también llamado puntaje o calificación crediticia) son factores clave para tu salud financiera. No solo influyen en si puedes obtener un préstamo o tarjeta de crédito, sino también en el monto que te prestarán, las tasas de interés que te ofrecerán e incluso en decisiones laborales o de alquiler de vivienda.
Mejorarlos no es imposible, pero requiere constancia, disciplina y entender cómo funcionan. En este artículo aprenderás qué son, por qué son importantes y cómo puedes fortalecerlos, paso a paso.
¿Qué es el historial crediticio?
Es un registro de tu comportamiento como deudor, es decir, cómo has manejado tus créditos, préstamos, tarjetas y pagos a lo largo del tiempo. Incluye:
- Créditos activos y cerrados.
- Pagos a tiempo o atrasados.
- Saldo pendiente.
- Límites de crédito.
- Consultas de otras entidades sobre tu perfil.
Este historial es recopilado por burós de crédito (como Equifax, TransUnion, Experian, o en Latinoamérica, entidades como Círculo de Crédito, Buró de Crédito, etc.).
¿Qué es el score crediticio?
El score es un número que resume tu perfil crediticio. Generalmente va de 300 a 850 (en muchos países), aunque esto puede variar según la agencia y el país. Mientras más alto tu puntaje, mejor considerado eres por los prestamistas.
Una escala típica sería:
- Excelente (750–850): Acceso a mejores condiciones y tasas.
- Bueno (700–749): Buen historial, tasas competitivas.
- Regular (650–699): Puede ser aprobado, pero con tasas más altas.
- Bajo (600–649): Difícil acceso al crédito, condiciones estrictas.
- Muy bajo (<600): Alto riesgo; es posible que rechacen solicitudes.
¿Por qué es importante tener un buen historial y score?
- Acceso a crédito más fácil y barato.
- Menores tasas de interés.
- Mayor probabilidad de aprobación para hipotecas, autos o tarjetas.
- Mejores condiciones en contratos de telefonía, seguros, alquileres e incluso trabajos.
Cómo mejorar tu historial y score crediticio: paso a paso
1.
Revisa tu reporte crediticio
Antes de mejorar, necesitas saber dónde estás parado. Solicita tu historial de crédito en las agencias correspondientes. Muchos países permiten hacerlo una vez al año de forma gratuita.
Revisa si hay errores, como deudas que ya pagaste, cuentas que no reconoces o pagos marcados como atrasados por error. Si ves algo incorrecto, repórtalo para corregirlo.
2.
Paga siempre a tiempo
El pago puntual es el factor más importante en tu score. Atrasarte aunque sea unos días puede afectar negativamente tu historial.
- Activa recordatorios.
- Usa débitos automáticos.
- Organiza tus pagos con un calendario financiero.
Tip: Si sabes que te atrasarás, llama al prestamista. Algunas veces pueden ofrecer opciones antes de reportarte negativamente.
3.
Reduce tus deudas pendientes
La utilización del crédito también influye mucho. Si tus tarjetas están al tope, tu score baja, incluso si pagas puntualmente.
Recomendación: Mantén tu utilización por debajo del 30% del límite de crédito. Es decir, si tu tarjeta tiene un límite de $10,000, trata de no usar más de $3,000 regularmente.
Si puedes, haz pagos extra para reducir saldos.
4.
No cierres cuentas antiguas innecesariamente
Aunque suene contradictorio, cerrar tarjetas antiguas puede perjudicar tu score, porque:
- Disminuyes tu historial de crédito (que incluye la antigüedad de tus cuentas).
- Aumentas tu porcentaje de utilización.
Si tienes una tarjeta vieja sin costo de mantenimiento, es mejor dejarla abierta con un uso ocasional.
5.
Evita abrir muchas cuentas a la vez
Cada vez que solicitas crédito, se genera una consulta “dura” en tu historial, y si acumulas muchas en poco tiempo, puede parecer que estás desesperado por crédito.
Eso puede bajar tu score temporalmente. Lo ideal es no solicitar varias tarjetas o préstamos al mismo tiempo, especialmente si ya tienes un score bajo.
6.
Diversifica tu crédito con responsabilidad
Tener diferentes tipos de crédito (por ejemplo, tarjeta, préstamo personal, crédito automotriz) puede mejorar tu puntaje, siempre que los manejes bien. No significa endeudarte por endeudarte, sino demostrar que puedes manejar varios compromisos distintos.
7.
Construye historial si no tienes
Si eres joven o nunca has tenido crédito, tu historial será limitado. Para construirlo puedes:
- Solicitar una tarjeta asegurada (respaldada por un depósito).
- Ser usuario autorizado en la tarjeta de alguien con buen historial.
- Usar plataformas que reportan tus pagos de servicios o renta (donde esté disponible).
- Comenzar con microcréditos o servicios financieros enfocados en principiantes.
8.
Sé constante: el tiempo mejora todo
El historial crediticio se fortalece con el tiempo. Mientras más años tengas usando crédito responsablemente, mejor será tu score. Incluso si tu historial ha tenido errores, puedes repararlo siendo constante durante 6 a 12 meses, y aún más si lo haces por años.
Consejos extra para mantener tu score alto
- No ignores las deudas pequeñas. Incluso montos bajos impagos pueden afectarte.
- Evita los sobregiros. Un mal uso de tu cuenta bancaria puede generar reportes negativos.
- Habla con tus acreedores. Algunos ofrecen planes de pago o pausas temporales si tienes dificultades.
- Aprende a usar el crédito a tu favor. El crédito no es tu enemigo si lo usas con estrategia.
Conclusión
Tu historial y score crediticio son como tu “reputación financiera”. Construirlo y mantenerlo en buen estado no solo te abrirá puertas en el mundo financiero, sino que también te dará tranquilidad y libertad para tomar decisiones más grandes en el futuro.